Durant 2022 i 2023, els tipus d’interès han passat de pràcticament 0% al 4 Això ha portat a moltes famílies hipotecades a passar dificultats. Molts clients ens truquen per valorar les opcions que tenen:
1. Vendre l’immoble
Quan es tracta d’una segona residència o un immoble d’inversió, potser val la pena plantejar-se la venda. Per a això caldrà tenir en compte el preu de mercat actual de l’immoble, i el valor del deute pendent.
Preu major que el deute
Ens podem plantejar vendre. Calcularem quant ens quedarà després de la venda, restant el deute hipotecari i les despeses de cancel·lació.
Si es tracta de la primera vivenda, abans de vendre és necessari buscar una alternativa habitacional assequible.
2. Dació en pagament de deute
Deute major al preu de mercat
Si el deute fos major que el preu de l’immoble, ens trobaríem en un problema. Només podríem negociar amb el banc una dació en pagament de deute o mantenir l’immoble, pagant per això les quotes de la hipoteca.
3. Renegociar condicions de hipoteca.
Ajuts per pagar la hipoteca en 2024
Les ajudes a les hipoteques són un paquet de mesures del govern a través de les quals es pretén alleugerir la càrrega financera de les famílies vulnerables o amb risc de vulnerabilitat que tenen contractada una hipoteca variable i han vist encarir considerablement l’import de les seves quotes als darrers dos anys a causa de les pujades incessants dels tipus d’interès i, en conseqüència, del valor de l’euríbor (l’índex de referència de la majoria d’hipoteques variables).
Els ajuts a les hipoteques de 2024 són una extensió i ampliació del Codi de Bones Pràctiques Hipotecàries de 2023 i l’permanent, en vigor des de 2012. En qualsevol cas, es tracta d’un pacte entre la banca i el Govern pensat per ajudar als hipotecats en apuros. El paquet de mesures de 2024, i la seva aplicació és voluntària per a la banca, amplia el de l’any anterior. Entre d’altres, contempla:
Congelar els tipus d’interès 12 mesos
La possibilitat de congelar el tipus d’interès de la hipoteca durant 12 mesos. És a dir, pagar la mateixa quota durant un any.
Augmentar el termini
Augmentar el termini d’amortització de la hipoteca en 7 anys. En llars amb rendes inferiors a 25.200 euros, sol·licitar un període de carència.
Canvi a hipoteca a tipus fix
Cancel·lar una hipoteca a interès variable sense haver de pagar la comissió per amortització anticipada. Canviar de hipoteca variable a tipus fix sense cost. Convertir la hipoteca variable en una hipoteca a tipus mixt sense pagar comissions pel canvi.
Per entendre aquest ajut a la hipoteca és important saber què ha passat en els últims anys. I és que després de més de sis anys en números vermells, l’euríbor va començar a encarir-se. Ho va fer, i a ritme vertiginós, a partir de principis de 2022 a raíz de les constants pujades que el Banc Central Europeu ha aplicat sobre els tipus d’interès per frenar la inflació. Així, si començava gener de 2022 en negatiu, va acabar aquest mateix any al 3,018% (valor de tancament de desembre) i durant 2023 fins i tot ha superat el 4,00%. No són valors històrics, però poc els falta. I, en aquest context, el principal problema per als deutors amb hipoteques variables és que si entre revisió i revisió l’euríbor puja, les seves quotes s’encareixen. Paguen més cada mes.
Per fer-nos una idea, els titulars d’una mateixa hipoteca variable de 150.000 euros amb un termini d’amortització de 30 anys i un diferencial de l’1,00% sobre l’euríbor, les quotes del qual es revisen amb el valor que marca el tipus de referència cada mes d’octubre han passat, en dos anys, de pagar 462-822 euros al mes.
Qui pot sol·licitar els ajuts per pagar la hipoteca?
Requisits dels ajuts per pagar la hipoteca Quant als requisits per accedir als ajuts per pagar la hipoteca, hauran de ser llars en situació de vulnerabilitat o amb risc. I aquí també hi ha novetats respecte a l’any anterior: En 2024, la renda familiar per accedir als ajuts de la hipoteca no ha de superar els 37.800 euros (durant 2023 el límit estava en 29.400 bruts). ). L’habitatge sobre el qual hi ha la hipoteca variable ha de ser la residència habitual del titular o titulars del préstec. El preu que es va pagar per l’immoble en el moment de la compra de l’immoble no pot superar els 300.000 euros.
El 50% dels ingressos familiars són, a causa de l’increment de l’euríbor, destinats a pagar les lletres de la hipoteca. Com s’articularà l’ajut per pagar la hipoteca
Els ajuts per pagar la hipoteca s’articularan de dues formes diferents: a través d’una actualització del Codi de Bones Pràctiques de 2012, i mitjançant la creació d’un nou codi. . El primer ja contemplava ajuts per a hipotecats en situació de vulnerabilitat, amb solucions com la que hem comentat de reestructurar el deute, de la dació en pagament… Respecte al nou Codi de Bones Pràctiques, aplicarà per a qui guanyi menys de 37.800 euros.
Quan entra en vigor l’ajut a la hipoteca 2024
Es preveu que el paquet d’ajuts per als hipotecats entri en vigor durant 2024, però encara no hi ha una data concreta. En qualsevol cas, i per tenir una petita orientació, les mesures que s’han aplicat durant 2023 van ser aprovades pel Govern a finals de 2022 i van entrar en vigor al gener de 2023.
Qui vulgui acollir-se a aquest ajut i compleixi amb els requisits marcats haurà de dirigir-se a l’entitat on va signar el préstec hipotecari. El banc, per dur a terme el canvi de condicions comentat, haurà d’estar acollit al pla. És a dir, és important assenyalar que el paquet d’ajuts és d’aplicació voluntària per a la banca.
En definitiva, l’entitat acabarà decidint si, amb les teves característiques, et pots beneficiar dels ajuts a les hipoteques o no. Segons dades del Banc d’Espanya, les sol·licituds per adherir-se als codis de bones pràctiques hipotecàries en 2023 van ascendir, fins a setembre de 2023, a més de 55.000. A elles cal sumar les mesures d’alleujament alternatives acordades entre les entitats i els seus clients, com renegociacions, refinançaments i, sobretot, amortitzacions anticipades.
En qualsevol cas, les entitats que sí s’acullin a les noves mesures hauran de fer-ho durant un any com a mínim, així com informar al Banc d’Espanya de cada ajuda concedida i als consumidors. Això últim en les seves oficines i pàgines web. També a aquells clients que ja hagin incurreix en endarreriments de alguna quota o que tinguin problemes en el pagament de les quotes del préstec hipotecari.
Quin és el cost dels ajuts?
Cal comentar que els ajuts es centren principalment en carències i en allargar els terminis d’amortització per pagar unes quotes més baixes. No obstant això, cal assenyalar que el cost d’una hipoteca (els interessos que es paguen per ella, generalment) augmenta quant més es triga en saldar el deute. A més, aquest canvi de condicions –tant per allargar el termini com per sol·licitar una carència– suposa una novació, una operació que també comporta les seves despeses addicionals: comissió per novació, despeses de notaria i registre, impost d’Actes Jurídics Documentats, etcètera. El decret del Govern estipula que els canvis estan exempts de despeses.
Què faig si no puc acollir-me als ajuts per a la hipoteca?
Cal destacar que la major part dels compradors no compleixen les condicions marcades pel decret del govern. Si no pots acollir-te als ajuts per a la hipoteca del Govern tens diverses opcions, això sí hauràs de fer-te càrrec de les despeses:
Vendre l’immoble i cancel·lar la hipoteca
Aquesta opció és factible sempre i quan el valor actual de l’immoble estigui per sobre del deute hipotecari. S’ha de tenir en compte que el preu del lloguer també s’ha incrementat en moltes àrees i a més no hi ha molta oferta on triar.
Si estàs interessat en vendre el teu immoble, no dubtis en contactar amb nosaltres i et farem una valoració del mateix. Pots començar per fer una valoració online a la nostra pàgina web .
Ampliar termini de devolució
Si no pots accedir a aquests ajuts a la hipoteca, també pots fer una ampliació de hipoteca, que també es duu a terme a través d’una novació. En aquest cas estaries ampliant el termini d’amortització. El habitual és que acabis pagant més interessos, però pot resultar interessant si la teva situació econòmica no és la mateixa i vas molt ofegat. Per fer una ampliació de hipoteca, això sí, hauràs d’estar al corrent de pagament de totes les quotes i complir amb els requisits habituals: ingressos regulars, bona ràtio de
Unificar deutes
Si no pots acollir-te a l’ajuda hipotecària pots plantejar-te una reunificació de deutes per agrupar totes les teves deutes en una sola i pagar una sola quota (més reduïda que l’import actual) pot ser una bona solució. Del que es tracta és de demanar un préstec per saldar els anteriors i tenir només un deute.
Negociar una carència
Així mateix, és possible negociar una carència amb el banc per reduir les quotes que pagaràs cada mes. Aquesta reducció dependrà de la fórmula que triïs i pot ser total o parcial. És a dir, pots deixar de pagar del tot o només els interessos. En qualsevol cas, no és fàcil que et concedixin una carència total i, a més: Quan tornis a pagar quotes seran més cares. El cost final del préstec hipotecari s’encarirà també. Hauràs de córrer amb les despeses de novació. Alguns bancs compten amb requisits molt estrictes.
Canviar la hipoteca de banc si no aconsegueixes l’ajuda
També tens la possibilitat de canviar la hipoteca de banc per aconseguir millors condicions. Tingues en compte, de nou, les despeses que això comportarà, no només les condicions del préstec. Amb una subrogació generalment pots canviar el termini d’amortització, els interessos, reduir comissions, eliminar clàusules poc convenients, acabar amb productes vinculats. És una bona alternativa si no accedeixes a les ajudes de la hipoteca.
Desinvertir
De totes maneres quan estem parlant de segones residències o immobles d’inversió que s’han encarit molt per culpa de la finançament, vendre és sempre una bona opció. Recordeu que podeu contactar amb ARQUITECTURA RESIDENCIAL per estudiar la venda del vostre habitatge o local sense cap compromís.
