Durant 2022 i 2023, els tipus d’inter\u00e8s han passat de pr\u00e0cticament 0% al 4 Aix\u00f2 ha portat a moltes fam\u00edlies hipotecades a passar dificultats. Molts clients ens truquen per valorar les opcions que tenen:<\/p>\n\n
1. Vendre l’immoble<\/strong><\/p>\n\n Quan es tracta d’una segona resid\u00e8ncia o un immoble d’inversi\u00f3, potser val la pena plantejar-se la venda. Per a aix\u00f2 caldr\u00e0 tenir en compte el preu de mercat<\/strong> actual de l’immoble, i el valor del deute pendent.<\/strong><\/p>\n\n Preu major que el deute<\/strong><\/p>\n\n Ens podem plantejar vendre. Calcularem quant ens quedar\u00e0 despr\u00e9s de la venda, restant el deute hipotecari i les despeses de cancel\u00b7laci\u00f3.<\/p>\n\n Si es tracta de la primera vivenda, abans de vendre \u00e9s necessari buscar una alternativa habitacional assequible.<\/p>\n\n 2. Daci\u00f3 en pagament de deute<\/strong><\/p>\n\n Deute major al preu de mercat<\/strong><\/p>\n\n Si el deute fos major que el preu de l’immoble, ens trobar\u00edem en un problema. Nom\u00e9s podr\u00edem negociar amb el banc una daci\u00f3 en pagament de deute o mantenir l’immoble, pagant per aix\u00f2 les quotes de la hipoteca.<\/p>\n\n 3. Renegociar condicions de hipoteca.<\/strong><\/p>\n\n Ajuts per pagar la hipoteca en 2024<\/strong><\/p>\n\n Les ajudes a les hipoteques s\u00f3n un paquet de mesures del govern<\/strong><\/a> a trav\u00e9s de les quals es pret\u00e9n alleugerir la c\u00e0rrega financera de les fam\u00edlies vulnerables o amb risc de vulnerabilitat que tenen contractada una hipoteca variable i han vist encarir considerablement l’import de les seves quotes als darrers dos anys a causa de les pujades incessants dels tipus d’inter\u00e8s i, en conseq\u00fc\u00e8ncia, del valor de l’eur\u00edbor (l’\u00edndex de refer\u00e8ncia de la majoria d’hipoteques variables).<\/p>\n\n Els ajuts a les hipoteques<\/strong> de 2024 s\u00f3n una extensi\u00f3 i ampliaci\u00f3 del Codi de Bones Pr\u00e0ctiques Hipotec\u00e0ries de 2023<\/strong> i l’permanent, en vigor des de 2012. En qualsevol cas, es tracta d’un pacte entre la banca i el Govern<\/strong> pensat per ajudar als hipotecats en apuros. El paquet de mesures de 2024, i la seva aplicaci\u00f3 \u00e9s volunt\u00e0ria per a la banca, amplia el de l’any anterior. Entre d’altres, contempla:<\/p>\n\n Congelar els tipus d’inter\u00e8s 12 mesos<\/strong><\/p>\n\n La possibilitat de congelar el tipus d’inter\u00e8s de la hipoteca durant 12 mesos. \u00c9s a dir, pagar la mateixa quota durant un any.<\/p>\n\n Augmentar el termini<\/strong><\/p>\n\n Augmentar el termini d’amortitzaci\u00f3 de la hipoteca en 7 anys. En llars amb rendes inferiors a 25.200 euros, sol\u00b7licitar un per\u00edode de car\u00e8ncia.<\/p>\n\n Canvi a hipoteca a tipus fix<\/strong><\/p>\n\n Cancel\u00b7lar una hipoteca a inter\u00e8s variable sense haver de pagar la comissi\u00f3 per amortitzaci\u00f3 anticipada. Canviar de hipoteca variable a tipus fix sense cost. Convertir la hipoteca variable en una hipoteca a tipus mixt sense pagar comissions pel canvi.<\/p>\n\n Per entendre aquest ajut a la hipoteca \u00e9s important saber qu\u00e8 ha passat en els \u00faltims anys. I \u00e9s que despr\u00e9s de m\u00e9s de sis anys en n\u00fameros vermells, l’eur\u00edbor va comen\u00e7ar a encarir-se. Ho va fer, i a ritme vertigin\u00f3s, a partir de principis de 2022 a ra\u00edz de les constants pujades que el Banc Central Europeu ha aplicat sobre els tipus d’inter\u00e8s per frenar la inflaci\u00f3. Aix\u00ed, si comen\u00e7ava gener de 2022 en negatiu, va acabar aquest mateix any al 3,018% (valor de tancament de desembre) i durant 2023 fins i tot ha superat el 4,00%. No s\u00f3n valors hist\u00f2rics, per\u00f2 poc els falta. I, en aquest context, el principal problema per als deutors amb hipoteques variables \u00e9s que si entre revisi\u00f3 i revisi\u00f3 l’eur\u00edbor puja, les seves quotes s’encareixen. Paguen m\u00e9s cada mes.<\/p>\n\n Per fer-nos una idea, els titulars d’una mateixa hipoteca variable de 150.000 euros amb un termini d’amortitzaci\u00f3 de 30 anys i un diferencial de l’1,00% sobre l’eur\u00edbor, les quotes del qual es revisen amb el valor que marca el tipus de refer\u00e8ncia cada mes d’octubre han passat, en dos anys, de pagar 462-822<\/strong> euros al mes.<\/p>\n\n Qui pot sol\u00b7licitar els ajuts per pagar la hipoteca?<\/strong><\/p>\n\n Requisits dels ajuts per pagar la hipoteca Quant als requisits per accedir als ajuts per pagar la hipoteca, hauran de ser llars en situaci\u00f3 de vulnerabilitat o amb risc. I aqu\u00ed tamb\u00e9 hi ha novetats respecte a l’any anterior: En 2024, la renda familiar per accedir als ajuts de la hipoteca no ha de superar els 37.800<\/strong> euros (durant 2023 el l\u00edmit estava en 29.400 bruts). ). L’habitatge sobre el qual hi ha la hipoteca variable ha de ser la resid\u00e8ncia habitual del titular o titulars del pr\u00e9stec. El preu que es va pagar per l’immoble en el moment de la compra de l’immoble no pot superar els 300.000 euros.<\/strong><\/p>\n\n El 50% dels ingressos familiars s\u00f3n, a causa de l’increment de l’eur\u00edbor, destinats a pagar les lletres de la hipoteca. Com s’articular\u00e0 l’ajut per pagar la hipoteca<\/p>\n\n Els ajuts per pagar la hipoteca s’articularan de dues formes diferents: a trav\u00e9s d’una actualitzaci\u00f3 del Codi de Bones Pr\u00e0ctiques de 2012, i mitjan\u00e7ant la creaci\u00f3 d’un nou codi. . El primer ja contemplava ajuts per a hipotecats en situaci\u00f3 de vulnerabilitat, amb solucions com la que hem comentat de reestructurar el deute, de la daci\u00f3 en pagament… Respecte al nou Codi de Bones Pr\u00e0ctiques,<\/strong> aplicar\u00e0 per a qui guanyi menys de 37.800 euros.<\/p>\n\n Quan entra en vigor l’ajut a la hipoteca 2024<\/strong><\/p>\n\n Es preveu que el paquet d’ajuts per als hipotecats entri en vigor durant 2024, per\u00f2 encara no hi ha una data concreta. En qualsevol cas, i per tenir una petita orientaci\u00f3, les mesures que s’han aplicat durant 2023 van ser aprovades pel Govern a finals de 2022 i van entrar en vigor al gener de 2023.<\/p>\n\n Qui vulgui acollir-se a aquest ajut i compleixi amb els requisits marcats haur\u00e0 de dirigir-se a l’entitat on va signar el pr\u00e9stec hipotecari.<\/strong> El banc, per dur a terme el canvi de condicions comentat, haur\u00e0 d’estar acollit al pla. \u00c9s a dir, \u00e9s important assenyalar que el paquet d’ajuts \u00e9s d’aplicaci\u00f3 volunt\u00e0ria per a la banca.<\/p>\n\n En definitiva, l’entitat acabar\u00e0 decidint si, amb les teves caracter\u00edstiques, et pots beneficiar dels ajuts a les hipoteques o no. Segons dades del Banc d’Espanya, les sol\u00b7licituds per adherir-se als codis de bones pr\u00e0ctiques hipotec\u00e0ries en 2023 van ascendir, fins a setembre de 2023, a m\u00e9s de 55.000. A elles cal sumar les mesures d’alleujament alternatives acordades entre les entitats i els seus clients, com renegociacions, refinan\u00e7aments i, sobretot, amortitzacions anticipades.<\/p>\n\n En qualsevol cas, les entitats que s\u00ed s’acullin a les noves mesures hauran de fer-ho durant un any com a m\u00ednim, aix\u00ed com informar al Banc d’Espanya de cada ajuda concedida i als consumidors. Aix\u00f2 \u00faltim en les seves oficines i p\u00e0gines web. Tamb\u00e9 a aquells clients que ja hagin incurreix en endarreriments de alguna quota o que tinguin problemes en el pagament de les quotes del pr\u00e9stec hipotecari.<\/p>\n\n Quin \u00e9s el cost dels ajuts?<\/strong><\/p>\n\n Cal comentar que els ajuts es centren principalment en car\u00e8ncies i en allargar els terminis d’amortitzaci\u00f3 per pagar unes quotes m\u00e9s baixes. No obstant aix\u00f2, cal assenyalar que el cost d’una hipoteca (els interessos que es paguen per ella, generalment) augmenta quant m\u00e9s es triga en saldar el deute. A m\u00e9s, aquest canvi de condicions \u2013tant per allargar el termini com per sol\u00b7licitar una car\u00e8ncia\u2013 suposa una novaci\u00f3, una operaci\u00f3 que tamb\u00e9 comporta les seves despeses addicionals: comissi\u00f3 per novaci\u00f3, despeses de notaria i registre, impost d’Actes Jur\u00eddics Documentats, etc\u00e8tera. El decret del Govern estipula que els canvis estan exempts de despeses.<\/p>\n\n Qu\u00e8 faig si no puc acollir-me als ajuts per a la hipoteca?<\/strong><\/p>\n\n Cal destacar que la major part dels compradors no compleixen les condicions marcades pel decret del govern. Si no pots acollir-te als ajuts per a la hipoteca del Govern tens diverses opcions, aix\u00f2 s\u00ed haur\u00e0s de fer-te c\u00e0rrec de les despeses:<\/p>\n\n Vendre l’immoble i cancel\u00b7lar la hipoteca<\/strong><\/p>\n\n Aquesta opci\u00f3 \u00e9s factible sempre i quan el valor actual de l’immoble estigui per sobre del deute hipotecari. S’ha de tenir en compte que el preu del lloguer tamb\u00e9 s’ha incrementat en moltes \u00e0rees i a m\u00e9s no hi ha molta oferta on triar.<\/p>\n\n